Le PEL fait partie des solutions d'épargnes les plus plébiscitées par les Français. Mais saviez-vous qu’atteindre le plafond d’un PEL avant son échéance peut être contreproductif ? Le risque est en effet d’en réduire sa durée de vie, voire d’entraîner sa clôture par votre banque. Ce qui peut représenter un vrai manque à gagner, surtout si votre PEL a déjà quelques années. Explications...

Le PEL, un placement sans risque 

À l'heure où les taux de crédit immobilier reprennent de la vigueur, le PEL redevient un levier intéressant pour acheter sa résidence principale, ce qui n'était pas forcément le cas ces dernières années. Le PEL permet en effet d’accumuler des droits permettant d’obtenir un prêt immobilier à un taux d’intérêt défini lors de l'ouverture du plan (2,2% pour les PEL ouverts entre le 01/08/2016 et le 31/12/2022). 

Les PEL peuvent également constituer un outil intéressant pour accueillir une épargne de précaution que l’on ne veut soumettre à aucun risque. Les dépôts sont en effet protégés par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution, dans la limite de 100 000 €.

Taux de rémunération de votre PEL en fonction de sa date d’ouverture :

Les vieux PEL  contractés entre 2000 et 2015 offrent donc des taux d’intérêt attractifs, nets d'impôt, sans prendre de risque. Rappelons que les intérêts sont capitalisables ; chaque année, ils s’ajoutent au capital constitué et produisent à leur tour des intérêts.

Le plafond d’un PEL : 61 200€, hors intérêts capitalisés

Au regard de cette rémunération, il peut être tentant de « remplir » rapidement son PEL au plafond pour gagner des intérêts. Attention cependant aux mauvaises surprises : un banquier peu scrupuleux pourrait alors en profiter pour fermer votre plan.

En effet, lorsque vous ouvrez un PEL, vous vous engagez à y verser chaque année au moins 540 € pendant 10 ans. Or, si celui-ci atteint son plafond avant cette date, respecter cet engagement de versement devient impossible.

Aussi, afin d’éviter tout risque de clôture et pour ne pas réduire la durée de vie de votre PEL (qui continue de générer des intérêts jusqu’à son 15ème anniversaire), nous vous conseillons de ne pas mettre votre plan au plafond prématurément. Et de garder à cette fin une marge de 540 euros par année de vie restante avant le terme de votre PEL.